• Нацбанк перестал ограничивать ставки по валютным вкладам. Что происходит на рынке?

    Нацбанк перестал ограничивать ставки по валютным вкладам. Что происходит на рынке?

    Чуть больше недели назад на отечественном рынке вкладов произошло знаковое событие — Национальный банк сообщил, что более не ограничивает ставки по валютным вкладам. Такое ограничение действовало с 2019 года, носило рекомендательный характер, но фактически выполнялось банками при назначении ставок по депозитам в валюте, рассказывает Onliner.by.

    Что отменили?

    По старой рекомендации ставка валютного депозита не должна была превышать ставку центрального банка страны, эмитирующей валюту, более чем на 0,5%. Ставки по вкладам в долларах зависели от ставок ФРС Соединенных Штатов, ставки по евро — от ставок Европейского Центробанка, по российскому рублю — от процентов Банка России. Потому максимальные ставки по вкладам в долларах чуть-чуть превышали 2%, по евро были меньше 1,5%.

    Теперь все меняется, некоторые банки уже повысили проценты валютных депозитов. Увеличили сроки вложений. Рассмотрим условия новых банковских продуктов и рискнем определить их сравнительную выгоду.

    Вклады с максимальной ставкой

    Уже появилось несколько депозитов в долларах со ставкой 3,5%. Такой вариант есть у «Технобанка»: безотзывный депозит «Наше будущее».

    Этот вклад можно открыть в долларах США и евро на следующих условиях:

    • годовая ставка — 3,5%;
    • срок — 1835 дней, т. е. 5 лет;
    • минимальная сумма для открытия вклада — $100;
    • вклад можно пополнять в первые 1090 дней;
    • проценты начисляются ежемесячно, их можно снимать или оставлять для капитализации.

    Капитализация, иначе сложный процент, это добавление начисленных процентов к основному вкладу и расчет процентов за следующие периоды от общей суммы.

    Условно, если положить на этот депозит 5000 долларов, не снимать проценты, но оставлять для капитализации, то через 5 лет сумма вырастет до $5972. В этом случае налог платить не придется.  Заработок относительно первоначального вложения — 19,44% за весь период.

    Этот же вклад есть и в евро. Условия такие же, но ставка 3%, а минимальная сумма — 100 евро. Если положить на 5 лет 5000 евро, то заработаешь с капитализацией 823 евро, или 16,46%.

    Вклад на полгода

    Отметим, что до отмены ограничений по ставкам валютные вклады по максимальным ставкам принимали не более чем на 2 года. Теперь максимальные сроки выросли до 5 лет и даже чуть больше.

    Но не все готовы расстаться с деньгами на такой срок. Оптимальным вариантом может стать срочный депозит на полгода. Ищем варианты с максимальными ставками, находим тоже у «Технобанка» — это интернет-депозит «Е-Оптимальный». (Вообще именно этот банк сильней других отреагировал на отмену ограничений. У него больше десятка долларовых вкладов со ставками выше 2%.)

    Условия депозита «Е-Оптимальный» в долларах:

    • ставка — 2,6%;
    • срок размещения — 180 дней;
    • досрочный возврат и расторжение вклада не предусмотрены;
    • минимальная сумма — $150;
    • капитализация процентов один раз в месяц;
    • вклад можно пополнять в первые 148 дней.

    Если не забрать деньги по истечении срока вклада, то на них будут начисляться только 0,2% годовых. Доход от размещения $5000 на 180 дней принесет $65,35, или 1,31% к вложенной сумме. Но появляется налог с начисленных процентов — $8,50, т. е. клиенту остается только $56,85.

    Условия депозита «Е-Оптимальный» в евро аналогичные, как и в долларах. Но ставка — 1,8%. Минимальная сумма — 150 евро. Вложение 5000 евро  на 180 дней принесет 45,17 евро, или 0,9%. А вот налог составит 5,87 евро. Чистый же доход клиента будет равен 39,3. Очевидно, на таких сроках заметного дохода не принесут даже повышенные ставки.

    Самые короткие вклады

    В периоды нестабильных финансов, а такие ожидания сильны, клиенты находят компромисс между риском и желанием заработать в краткосрочных вкладах. Посмотрим, что предлагают банки на срок примерно в 1 месяц.

    Выбираем вклад «Безотзывный в валюте» от банка «БелВЭБ». Условия для вложений на 35 дней:

    • ставка — 1,6% годовых;
    • минимальная сумма — 50 долларов при оформлении вклада онлайн, и 100 долларов — при оформлении в офисе;
    • досрочного возврата нет;
    • пополнения нет;
    • возможна капитализация процентов.

    Доход от вложения $5000 на 35 дней составит $6,67, налог — $1. Относительную выгоду за период можно не считать. Капитализация на таких сроках тоже не работает. Калькулятор на сайте банка не добавил за счет капитализации ни одного цента (на $50 000 добавляется $0,01).

    Для евро по вкладу «Безотзывный в валюте» условия аналогичные, но ставка на 35 дней 1,3%, а минимальные суммы соответственно 50 и 100 евро. Вложение 5000 евро на 35 дней принесет 5,42 евро, с них придется уплатить налог — 0,81 евро.

    Вклады в российских рублях

    Депозиты в российской валюте не особенно популярны. Выгода таких вкладов зависит больше не от процентов, а от цены нефти на мировом рынке, за которой следует российский рубль. Потому в периоды роста нефти эти депозиты чрезвычайно прибыльны, потом рубль падает вслед за нефтью и съедает всю процентную прибыль.

    Самую высокую ставку по депозитам в российских рублях находим в «РРБ-Банке» по вкладу «Безотзывный на 13 месяцев». Условия:

    • ставка — 9% годовых;
    • срок — 13 месяцев
    • минимальная сумма — 6000 российских рублей;
    • капитализации нет;
    • досрочного или частичного снятия нет;
    • пополнений нет.

    Тем, кто вносит более 10 000 российских рублей, банк дарит страховку на $1000 в эквиваленте. Рассчитаем доход от вложения на 13 месяцев 361 000 российских рублей (примерно $5000). Доход составит 36 608,99 росс. руб. Налог — 4759,17.

    Чистый доход — 31 849,82 росс. руб., или 10,14% к вложенной сумме. Больше, чем по вложениям в долларах и евро, но и риски совсем другие.

    Можно ли сравнить все это с депозитами в белорусских рублях?

    По вкладам в отечественной валюте ставки выросли еще раньше, сейчас можно найти депозиты почти под 18—18,75%. Но сроки по ним — от 35 дней до 13 месяцев. Доход по вкладам в белорусских рублях примерно в 7 раз выше, чем в долларах, и в 10 раз выше показателей евро.

    Представим себе доход от вложения на 5 лет в белорусских рублях по ставке 18% годовых. По грубому расчету проценты с учетом капитализации составят 129% к первоначальному вложению. Правда, это расчет без учета девальвации рубля.

    Но в нашей истории пока не случалось, чтобы белорусский рубль продержался 5—10 лет без значительного падения. Если судить по прошлым периодам, то больше шансов, что вклад подешевеет даже с учетом процентов.


    Читайте по теме:


    Комментирование записи закрыто!

  • Вечером 24 июля в лесничестве Мостовского района были слышны выстрелы. Позже на место приехала следственно-оперативная группа. Выяснилось, егерь застал двоих браконьеров, один из них выстрелил, чтобы...

    Поле подсолнухов на территории коммунального производственного сельскохозяйственного унитарного предприятия «Гродненская птицефабрика».

    Как рассказали покупатели, они планируют построить там автосалон, однако не назвали, какие автомобили там будут продаваться.

    В эфире онлайн радио s13.live рассказали о предстоящем культурном мероприятии, которое в ближайшие дни состоится в гродненском Фольварке Тызенгауза.

    О «сахарном деле» стало известно в начале 2020 года. Тогда исчезли директора четырёх сахарных заводов — предприятий в Городее, Слуцке, Скиделе и Жабинке.

    Евразийская экономическая комиссиможет продлить действие нулевой пошлины на импорт электромобилей на территорию Евразийского экономического союза еще на два года.

    Все новости